Cómo salí de una deuda de tarjeta de crédito (y lo que me costó)

Por Diego Molina · Ahorro y presupuesto · 8 min de lectura · Actualizado en 2026

En 2017, con 27 años, aplacé una compra de 800 € en tarjeta de crédito sin fijarme bien en las condiciones. Pensé que pagar "solo" 40 € al mes era manejable. Dos años después, cuando por fin la liquidé, había pagado más de 1.100 € en total por esa compra original de 800 €. Esa diferencia de 300 € es la lección más cara que he pagado en finanzas personales, y la cuento aquí para que no te pase lo mismo.

Cómo entré en esa deuda sin darme cuenta

La tarjeta tenía una modalidad de pago aplazado "flexible" que, en la práctica, significaba un revolving con una TAE que rondaba el 21 %. Cada mes pagaba una cuota fija, pero una parte grande de esa cuota iba a intereses, no a capital. El saldo pendiente bajaba mucho más despacio de lo que yo creía.

El momento en que entendí el problema

Un año después de aplazar la primera compra, miré el detalle de mi tarjeta y vi que, pese a haber pagado unos 480 € en cuotas, el capital pendiente solo había bajado unos 260 €. El resto, más de 200 €, habían sido intereses. Ese dato fue el que me hizo actuar.

Lo que hice para salir

1. Dejé de usar la tarjeta en modo aplazado de inmediato, y pasé a pagar siempre al contado, a fin de mes, sin excepciones.
2. Pedí amortizar el capital pendiente de golpe, usando parte de mi ahorro acumulado hasta entonces. Sé que suena contradictorio usar ahorro para pagar deuda, pero con un interés del 21 %, ninguna inversión ni cuenta de ahorro me iba a dar un rendimiento que compensara seguir pagando esos intereses.
3. Negocié con el banco y conseguí que no me aplicaran penalización por cancelación anticipada del aplazamiento.
4. Reconstruí después mi fondo de emergencia, que había usado en parte para liquidar la deuda, volviendo a las transferencias automáticas mensuales.

Por qué prioricé la deuda sobre el ahorro

Es la pregunta que más me hacen cuando cuento esta historia. La regla que sigo desde entonces es simple: si el interés de una deuda supera lo que razonablemente puedo esperar ganar ahorrando o invirtiendo (en mi caso, bastante por debajo del 21 % de esa tarjeta), amortizar esa deuda es matemáticamente la mejor decisión, casi siempre. No es lo mismo una deuda al 3 % que una al 20 %.

Lo que cambié para no repetirlo

• Reviso siempre la TAE real antes de aceptar cualquier aplazamiento, no solo la cuota mensual que me ofrecen.
• Uso la tarjeta de crédito solo en modo de pago único a fin de mes, nunca en modalidad flexible o revolving.
• Si necesito financiar algo grande, comparo con un préstamo personal normal, que suele tener una TAE mucho más baja que el aplazamiento de una tarjeta.

Si estás en una situación parecida, el primer paso que a mí me ayudó fue simplemente mirar el detalle del saldo y ver cuánto de lo que pagas cada mes es capital y cuánto son intereses; muchas apps de banca lo muestran, aunque no siempre de forma visible. Y si todavía no tienes un colchón aparte, te cuento cómo construí el mío en la guía del fondo de emergencia, precisamente para no tener que recurrir a una tarjeta la próxima vez que surja un imprevisto.